建行茂名分行积极贯彻落实党中央、国务院支持小微企业发展的各项政策，切实履行国有大银行的责任和义务，积极配合茂名市委、市政府关于推动经济结构调整和产业升级的发展战略，将小微企业业务作为全行战略转型的重点，积极探索服务小微企业的新思路、新举措和新办法，形成了一整套专门的发展机制、运行模式、业务流程、产品体系和技术手段，小微企业业务发展取得显著成效。近3年向地方300多家小微企业共投放35亿元，其中2012年1-3月向50多家小微企业累计发放贷款就达4.3亿元，有力支持我市小微企业发展。

　　战略转型助小微企业发展

　　该分行坚持以客户为中心、以市场为导向，扎扎实实服务实体经济。加大对小微企业的支持是建行服务实体经济的重要着力点，也是该 分行战略 转型的必然。为扶植地方小微企业成长壮大，该分行通过与市经信局和各行业协会的充分沟通了解，以及对大量地方企业的实地调查、分析和探讨，对地方小微企业有了一个全新的认识，并按照总行“一地一策、一行一策”的差异化策略，制定了包括组织架构、业务流程、客户评价体系、风险管理、贷款定价、激励约束机制、产品研发、信息系统支持等一系列不同于大型客户的差别化政策制度，将小微企业业务由批发业务条线纳入零售业务条线管理，从战略上进一步明确了小微企业业务的管理模式和经营定位。同时，持续加大资源倾斜力度，信贷规模的60％用于发展小微企业，有力促进了地方小微企业业务的快速健康发展。

　　“流水线”作业提升小微企业服务效率

　　为更好地 服务地 方小微企业，实现小微企业信贷业务的规模与专业经营，建行茂名分行成立“信贷工厂”业务模式的小企业经营中心，建立起小微企业融资专营机构，打造高素质、专业化的小微企业业务团队。将客户营销和信贷业务办理相分离，实行中 后台集中处理，“流水线”作业，实现了“受理、申报、审批、发放、贷后管理”各个环节一体化、专业化、标准化、流程化、集中化的小企业融资经营体系。建立起评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，在有效控制操作风险和道德风险的前提下，减少流转环节，提高业务效率和质量。在不断探索创新过程中，对小微企业业务的组织领导、业务协调和推动得到进一步强化，形成了独具建设银行特色的小微企业业务管理模式，有效适应了地方小微企业融资特点。许多小微企业在接受该分行的“信贷工厂”服务后表示，“建行信贷工厂业务办理的高效率和人性化的服务给我们留下了深刻印象”。

　　创新产品助小微企业发展腾飞

　　由于传统信贷产品受制于主要依靠传统有限的房产与土地抵押担保方式，目标客户的选择面狭窄、担保措施无法落实再次成为长时间以来制约该分行小企业信贷业务进一步发展的瓶颈。为进一步解决地方小微企业融资难的问题，该分行积极适应政策调控与市场形势变化，对当地客户市场进行了详实调查。围绕地方小微企业需求特点，不断创新，转型发展，改进小微企业金融产品，先后打造了“速贷通”、“成长之路”和“网络银行”等三大品牌为主的信贷产品群、50多种融资产品，为切实解决小微企业融资难问题开创了多方有效渠道。

　　针对我市石油化工贸易型小企业客户多、业务交易量大、资金结算量大、经营稳定、效益良好，但无抵押担保或抵押不足的特点，茂名建行大胆探索出一批既能控制风险，又能满足客户融资需求的信贷新产品，开始采取“两条腿”走路：一是继续加大传统以房地产和土地为抵押的传统信贷业务发展力度，二是大力推行小企业小额无抵押贷款业务。针对无抵押担保或抵押不足的小微企业，探索开发出一批既能控制风险又能满足客户融资需求的“小额无抵押贷款”等新产品，两年来共发放信用贷款约2亿元。

　　针对石油、化工、塑料等不同行业的企业，该分行量身定做具有“在线融资、灵活、快捷”特点的“网络银行联贷联保”、“大买家供应商融资”、“E单通”等众多个性化电子商务贷款，将网络银行金融 服务与电子商务企业网络信息、资金流、物流相融合，打造了一个全新的服务平台。目前，该分行已与阿里巴巴、金银岛等知名电子商务平台合作，推出了“ｅ贷通”、“ｅ单通”等网络银行系列产品。如通过“大买家供应商融资”产品向某AA 级企业的下游供应商某石化有限公司提供贷款1250万元，通过“e单通”产品向某钢材公司发放信贷资金4900多万元。借鉴团体贷款的成功经验，开发小企业联合担保、联合贷款的“联贷联保”业务。如基于某化工有限公司等4家企业经营特点相同，融资需求旺盛，但苦于自身抵押物不足难以获得银行贷款。经过该分行的融资策划，4家企业组成联保体，由该分行提供“联贷联保”贷款2000万元。近两年来，该分行将“网络银行”贷款从石化行业扩展到高岭土行业、水产品行业、皮革生产行业、小家电行业等专业市场和产业集群，对塑料协会、能源协会、医药协会等80多家小微企业发放贷款8亿多元，有效地推动了地方小微企业的发展壮大。

　　同时，该分行有序筛选运营规范、实力雄厚的担保机构开展小企业融资担保合作，设计合理的风险分担机制，增强风险缓释能力，共同 完善小 企业融资体系。根据茂名市地方担保公司实力不足的情况，积极引进了多家外地担保公司合作，使担保额大大增加，为小微企业解决担保难问题创造有利条件。如茂名某化工制 品有限公司因资金周转困难，但苦于缺乏有效抵押物，无法向银行获取贷款。该分行通过与担保公司合作，为该公司成功贷款800万元，缓解了该公司的燃眉之急。近两年以来，该分行通过与担保公司合作，累计向地方小企业投放贷款达4亿多元。

　　2012年，建行茂名分行拟通过进一步加大产品创新和有效运用资金，突破传统信贷产品的行业限制、用途限制、信贷规模限制等瓶颈，创建更有效的综合融资服务模式，努力助推小微企业发展腾飞，促进我市经济发展和社会繁荣。（邓义深）